互联网金融写入政府工作报告

互联网金融写入政府工作报告篇一

新闻互联网金融首度写入政府工作报告相关概念股迎利好

新浪财经客户端：证监会新政激活A股 IPO改革八大关键词 证券时报网03月05日讯

3月5日，在今日的十二届全国人大二次会议开幕会上，国务院总理李克强首次在全国人大会议上作政府工作报告中提出，继续推进利率市场化改革，扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。 关于互联网金融首度写入政府工作报告。全国政协委员、央行副行长潘功胜表示，互联网金融有不同形态，风险各异，要根据风险外溢性的不同采取不同监管办法。央行正在加以研究。总的原则是鼓励创新发展，规范和完善监管。 金融行业未来格局演变猜想

券商：佣金率将再经历一次快速下降过程，市场份额趋于集中，网上开户用户体验优异的券商蚕食动作慢的区域性小券商份额。未来券商发展趋势：平台型——低成本低佣金+理财产品销售平台；专业型——优质咨询服务+高佣金；中间状态没有生存空间。这种“要么大而廉、要么小而美，没有中间状态”，也是其他受互联网冲击的行业，比如品牌服装，最终的出路。平台型券商零佣金占据客户后赚钱主要依靠整合资源、销售金融产品，赚佣金的钱。

银行：存款端冲击立竿见影、贷款端冲击尚在蕴育、行业格局尚不会有实质性变化。银行也纷纷积极触网，但船大难掉头，难以消化掉负债端的负面冲击、也难以改变银行固有

模式。贷款端的压力可能在将来体现：阿里小贷、P2P网站、行业垂直类网站、民营银行等将逐渐长大，虽然单个个体很难成长得非常大，但聚集起来，几年后可能对银行冲击较大。 保险：高价值保险产品大都复杂，互联网冲击相对较小。互联网保险产品只能集中在相对简单的车险和意外险，还有就是高收益率理财型产品。因此整体来说，互联网难以冲击保险盈利的核心点。互联网对于保险更可以作为一直营销手段的补充，借助互联网提升客户体验，适应客户需求，并利用信息、数据技术提升经营效率。

移动支付：移动支付的地位发生了根本性逆转，支付宝、财付通将线上支付优势平移至移动端，并借助O2O闭环进一步巩固了移动支付的地位。

谁能在金融互联网浪潮中受益？

金融IT企业和大数据服务提供商：用户体验是互联网第一要务，金融企业必须加大IT投入提升客户体验，代表企业有金证股份、恒生电子、赢时胜，看好有行业聚焦的互联网融资平台的发展：对于众多的互联网融资平台，利用互联网积攒大数据识别风险，将是平台贷的发展的方向，做大数据服务的企业受益。

客观独立的第三方金融产品销售平台与在线搜索比价平台。各类金融机构竞争日益激烈，产品趋于同质化。金融业不仅存在信息不对称，同时也存在知识不对称，客观独立的

第三方金融产品销售与在线搜索比价平台将越来越成为网民选择和申请金融产品的互联网入口。代表企业有上市公司东方财富、三六五网，以及非上市的融360、挖财网等。 有行业聚焦的融资类平台。融资业务逐渐脱离银行，分散到各类融资类平台仍然是大趋势。利用互联网积攒大数据识别风险，将是平台贷的发展的方向，随着时间的积累，客户数据积累更充分，平台类贷款的优势会越发显著〈好包括：

1)有产业链背景与数据积累，基于产业链聚焦做融资业务的企业：阿里小贷、上海钢联；2)有供应链、经销商、客户的实体企业获得民营银行以后的发展

率先自我革命、同时又极具执行力的金融企业能够结构性受益。与互联网企业率先合作的金融企业有：国金证券、民生银行、北京银行、中信银行、中国平安。

互联网金融概念股一览

同花顺：公司是目前国内产品线覆盖最宽的金融数据和金融资讯提供商，产品囊括证券、期货、黄金、外汇、港股等投资领域的资讯和数据服务，同时也是最大的证券行情和交易系统服务商之一。

内蒙君正：天弘基金与支付宝合作推出的创新理财产品 “余额宝”上线，并受到市场的热棒。作为天弘基金的第二大股东，内蒙君正也因此受益。内蒙君正作为天弘基金的第二大股东占持股比例36%。

金证股份：公司是国内最大的金融证券软件企业，公司一直以金融证券软件为主业，持续加大科技投入，金证软件已经在证券、基金、银行、产权交易等领域占有明显的市场优势，取得了经济效益和社会效益双丰收。公司提供的相关直销和TA系统工程改造技术解决方案，为基金直销新模式提供了技术保障，实现了支付宝的“互联网金融”与天弘基金的“金融互联网化”。

生意宝：公司是国内领先行业类专业网站运营商，以化工业作为切入点，较早地创建了专业化工网站，为企业进行网络推广和网上信息服务，拥有并经营中国化工网、全球化工网、中国纺织网、医药网等专业网站，下属化工网站已拥有国内外企业和个人注册会员20多万个，国内入网会员5000多家，网站日平均访问量达100万页次。

东方财富：公司是我国领先的网络财经信息平台综合运营商，公司所运营的“东方财富网”是我国用户访问量最大的互联网财经信息平台之一，公司通过该网站平台提供专业的、及时的、海量的资讯信息，满足广大互联网用户对于财经资讯和金融信息的需求。东方财富网旗下基金门户天天基金网宣布，其针对货币基金的新型投资工具——“活期宝”上线。

中科金财：司主营业务为应用软件开发、技术服务及相关的计算机信息系统集成服务。主要为企业、政府、银行等客

户提供数据中心建设、银行影像、IT 服务管理等解决方案。公司是较早接触数据中心建设的 IT 企业，已经具备提供全线的产品服务和综合解决方案的能力。在数据中心建设、银行影像、IT 服务管理方面具备一定前瞻性能够为客户提供“一站式”综合建设服务和有针对性的个性化服务。

大智慧：是国内领先的互联网金融信息服务提供商。公司以软件终端为载体，以互联网为平台，向投资者提供及时、专业、全方位的金融数据和数据分析服务。公司在收入规模、利润规模、业绩成长性和用户规模等方面均在国内处于领先地位。公司主要产品包括金融资讯及数据PC 终端服务系统、金融资讯及数据移动终端服务系统、证券公司综合服务系统和其他产品或服务四大业务板块，其中大智慧金融交易终端系列产品是公司的核心产品。公司也是国内互联网金融信息服务行业领头羊

方正证券：公司是一家大中型区域券商，业务涵盖证券经纪、证券投资咨询、财务顾问、证券自营、资产管理、发行承销、IB业务、直投业务和融资融券等，是业务资格”全牌照”的证券公司。截至2010年底，公司拥有87家营业部，2010年的部均成交额排名在上市券商中位于第10位。公司依托券商轻型营业部的最大数量，在互联网金融领域不可小视，部分业务入驻淘宝商城。

深圳华强：华强宝是依托了华强集团的产业优势，整合了

互联网金融写入政府工作报告篇二

2015互联网金融趋势研究报告

2015-2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》（全文） 未来，只有中国的各行各业都开始运用互联网金融这个工具的时候，那么互联网金融的精彩大戏才开始上演。同时，在我们互联网金融机构的支持下，在我们互 联网金融创新的支持下，让我们一个又一个行业弯道超车，让我们中国的各行各业为人类社会提供更好的产品和服务，让我们的人类社会生活得更加幸福，同时为我 们创造更多的财富。所以，互联网金融是上帝送给人类最好的礼物，更是给中国人最好的礼物。

那么，互联网金融对中国所有行业有什么深远的影响呢？互联网金融工具正确运用是如何帮中国的所有行业转型升级的呢？互联网金融对中国经济的影响到底有多大？互联网金融如何才能健康发展呢？

(一)互联网金融首度写入政府工作报告

国务院总理李克强在2014年3月5日在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时说，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境 资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

这是历届政府工作报告中首次提及互联网金融，“促进互联网金融健康发展”，这无疑成为互联网金融持续发展的有利信号。意味着互联网金融正式进入决策层 视野，加入到中国经济金融发展序{互联网金融写入政府工作报告}.

列，成为中国经济金融发展中一股潜力巨大的金融创新力量，为我国金融业的发展打开了一扇新的大门。

其实，李克强总理在政府工作报告中对于互联网金融的短短几十个字的描述，折射出三个方面的问题，形成了李克强的“互联网金融”论的核心。首先，互联网金融的发展有利于打破传统金融业的垄断地位，促进金融业的创新发展，理应以“包容”的态度看待这个问题。

其次，互联网的最大特征就是平等开放，有利于打破传统金融业的这种垄断。在互联网金融中，每个人作为一个个体，在信息相对对称中自由、平等地获取金融 服务，逐步实现了金融的充分有效性与民主化。因此，互联网金融对传统金融的冲击是必然，这个过程倒逼传统金融业加快市场化改革，在多元化的市场竞争不断完 善金融业。

第三，互联网金融的本质是什么?最终落脚点在哪?金融的本质是服务实体经济，正如李克强总理在报告中提到的，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树”。这既是互联网金融业的使命，也是其发展的归宿。

(二)我国互联网金融的发展情况{互联网金融写入政府工作报告}.

一、到2014年年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿

二、P2P数据分析

截至2014年12月底，P2P网贷平台数量达到1500家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。到2014年底全年累计成交额超过3000亿元。

截至2014年12月，P2P网贷行业的从业人员的数量约为39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人，行业存量资 金为437.6亿元，比2013年增长近一倍。其中，不乏千万级百万级的投资人。目前市场还是资金多于项目，投资人资金站岗严重。随着互联网金融和P2P 网贷的持续火热，2014年具有金融背景和大型集团背景的重量级玩家开始入场，网贷投资人规模、成交金额都将会有巨大的发展。目前成交额超过1亿元的 P2P平台有30家，占总成交量的52%左右。

从地区分布来看，全国P2P网贷平台主要分布在东部沿海民间借贷发达的地区：其中广东(326家)、浙江(178家)、山东(97家)、北京(80 家)、上海(72家)，三省两市共计753家P2P网贷平台，超过了全国总数的50%。三省两市2013年的平台交易额占全行业成交额的76.2%。目前 全国除西藏无平台外，每个省份都有P2P平台。

(三)目前互联网金融存在的问题

目前，第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元化模式，像雨后春笋般蓬勃生长，让人们真切地感 受到互联网金融时代已经到来。当前的P2P市场是民间高利贷的网络版，历史上的经验告诉我们，金融活动往往会带来巨大的风险。当市场增长掩盖一切，风险不 容易显现，但长期下来，平台的内伤会随着市场的膨胀而加重，一旦互联网金融平台风险失控，对于平台来说将会是灾难性的。

一、P2P：各路资本跑马圈地

尽管乱象丛生，倒闭跑路者比比皆是，但P2P的市场热度却丝毫没有冷下来的迹象。2014年，P2P不仅继续吸引无数投资人进入，P2P的平台也赢得 了各路大资本的青睐。最值得玩味的是，这些P2P平台接受的资本除了民营资本外，还有不少国有资本。除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业纷 纷挺插足P2P也是今年互联网金融的一大特色。资本的投入一向是趋势和市场的风向标，特别是国有资本的热情涌入，很多业内人士都愿意理解为国家态度和宽松 政策的预兆，这解决了一直悬而未决的“一刀切”P2P政策性风险的问题。P2P由于形势所迫，行业竞争上要求做

大做强，政策环境上要“傍大腿”，吸引更多 资金的进入无疑会大大提高P2P的实力，但同时也快速的把P2P的蓝海市场逼至了红海。

二、P2P与法律红线

(1)非法吸收公众存款罪

如果P2P平台运营商把投资人的钱借出去形成债权，再将债权转让出去，这就与银行存款放款本质上没什么区别，这就有被司法部门认定“非法吸收公众存款 或者变相吸收公众存款”。另如P2P运营商通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中 间账户，产生资金池，这种模式同样也涉嫌“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。

(2)非法经营罪

如果P2P平台运营商在借贷活动通过投资理财产品形式融募资金，或充当融资性担保人，由于P2P运营商大部分不具备“融资、理财”经营范围且所涉业务又是特管行业，这就很容易被扣上“非法经营”的罪名。

(3)集资诈骗罪{互联网金融写入政府工作报告}.

如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏

互联网金融写入政府工作报告篇三

2015-2018中国互联网金融发展趋势研究报告

2015年—2018年中国互联网金融发展趋势研究报告 随着社交网络的繁荣和金融脱媒化趋势的形成，人类迎来了互联网金融时代。互联网金融序幕一拉开热潮就在中国开始了。互联网金融的诞生是人类历史上划时代的大事件。 虽然互联网金融现在还有很多缺点和问题，这如同当年飞机的诞生、汽车的诞生、计算机的诞生一样，是伟大而有缺点和问题的。互联网金融的诞生也一样会在实践中不断完善,并且改变人们的生活方式，影响着各行各业的发展。 未来，只有中国的各行各业都开始运用互联网金融这个工具的时候，那么互联网金融的精彩大戏才开始上演。同时，在我们互联网金融机构的支持下，在我们互联网金融创新的支持下，让我们一个又一个行业弯道超车，让我们中国的各行各业为人类社会提供更好的产品和服务，让我们的人类社会生活得更加幸福，同时为我们创造更多的财富。所以，互联网金融是上帝送给人类最好的礼物，更是给中国人最好的礼物。

那么，互联网金融对中国所有行业有什么深远的影响呢？互联网金融工具正确运用是如何帮中国的所有行业转型升级的呢？互联网金融对中国经济的影响到底有多大？互联网金融如何才能健康发展呢？

(一)互联网金融首度写入政府工作报告

国务院总理李克强在2014年3月5日在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时说，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‚三农‛等实体经济之树。 这是历届政府工作报告中首次提及互联网金融，‚促进互联网金融健康发展‛，这无疑成为互联网金融持续发展的有利信号。意味着互联网金融正式进入决策层视野，加入到中国经济金融发展序列，成为中国经济金融发展中一股潜力巨大的金融创新力量，为我国金融业的发展打开了一扇新的大门。

其实，李克强总理在政府工作报告中对于互联网金融的短短几十个字的描述，折射出三个方面的问题，形成了李克强的‚互联网金融‛论的核心。首先，互联网金融的发展有利于打破传统金融业的垄断地位，促进金融业的创新发展，理应以‚包容‛的态度看待这个问题。

其次，互联网的最大特征就是平等开放，有利于打破传统金融业的这种垄断。在互联网金融中，每个人作为一个个体，在信息相对对称中自由、平等地获取金融服务，逐步实

现了金融的充分有效性与民主化。因此，互联网金融对传统金融的冲击是必然，这个过程倒逼传统金融业加快市场化改

革，在多元化的市场竞争不断完善金融业。

第三，互联网金融的本质是什么?最终落脚点在哪?金融的本质是服务实体经济，正如李克强总理在报告中提到的，‚让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‚三农‛等实体经济之树‛。这既是互联网金融业的使命，也是其发展的归宿。

(二)我国互联网金融的发展情况

一、到2014年年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿

二、P2P数据分析

截至2014年12月底，P2P网贷平台数量达到1500家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。到2014年底全年累计成交额超过3000亿元。

截至2014年12月，P2P网贷行业的从业人员的数量约为39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人，行业存量资金为437.6亿元，比2013年增长近一倍。其中，不乏千万级百万级的投资人。目前市场还是资金多于项目，投资人资金站岗严重。随着互联网金融和P2P网贷的持续火热，2014年具有金融背景和大型集团背景的重量级玩家开始入场，网贷投资人规模、成交金额都将会有巨大的发展。目前成交额超过1亿元的P2P平台有30家，占总成交量的52%左右。

从地区分布来看，全国P2P网贷平台主要分布在东部沿海民间借贷发达的地区：其中广东(326家)、浙江(178家)、山东(97家)、北京(80家)、上海(72家)，三省两市共计753家P2P网贷平台，超过了全国总数的50%。三省两市2013年的平台交易额占全行业成交额的76.2%。目前全国除西藏无平台外，每个省份都有P2P平台。

(三)目前互联网金融存在的问题

目前，第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元化模式，像雨后春笋般蓬勃生长，让人们真切地感受到互联网金融时代已经到来。当前的P2P市场是民间高利贷的网络版，历史上的经验告诉我们，金融活动往往会带来巨大的风险。当市场增长掩盖一切，风险不容易显现，但长期下来，平台的内伤会随着市场的膨胀而加重，一旦互联网金融平台风险失控，对于平台来说将会是灾难性的。

一、P2P：各路资本跑马圈地

尽管乱象丛生，倒闭跑路者比比皆是，但P2P的市场热度却丝毫没有冷下来的迹象。2014年，P2P不仅继续吸引无数投资人进入，P2P的平台也赢得了各路大资本的青睐。最值得玩味的是，这些P2P平台接受的资本除了民营资本外，还有不少国有资本。除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业纷纷挺插足P2P也是今年互联网金融的一大特色。资本的投入一向是趋势和市场的风向标，特别是国有资本的热情涌入，很多业内人士都愿意理解为国家态度和宽松政策的预兆，这解决了一直悬而未决的‚一刀切‛P2P政策性风险的问题。P2P由于形势所迫，行业竞争上要求做大做强，政策环境上要‚傍大腿‛，吸引更多资金的进入无疑

互联网金融写入政府工作报告篇四

互联网金融题

【背景材料】

李克强指出，深化金融体制改革。继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权。

促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。

让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

【跟踪试题】

1.支付宝打造余额理财服务，通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能够随时消费、支付和转出。余额宝资金用于投资国债、银行存单等金融工具，收益率较高，且收益能每天发放。据此，以下说法正确的是（ ） ①余额宝具有消费、转账结算、存取现金等功能

②余额宝资金具有较好的流动性

③余额宝可将消费支付和投资理财功能融为一体

④余额宝是活期存款的支付凭证 A．①② B．①④ C.③④ D．②③

【解析】D

材料反映出通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能够随时消费、支付和转出，说明余额宝资金具有较好的流动性，故②正确；通过余额宝，用户不仅能够获得利息收入，还能够随时消费、支付和转出，而且能够用于投资国债、银行存单等金融工具，这说明余额宝可将消费支付和投资理财功能融为一体，故③正确；①④不是余额宝特点或余额宝具有的功能，故排除。

2.马云在用他的行动创造一个时代，阿里人在演绎络经济创造力的神奇。2013年“11.11”购物狂欢节，天猫和淘宝的支付宝总销售额达到350亿元。这意味着（ ）

①增加商业银行的转账结算业务 ②我国公有制的主导地位受到冲击

③络购物消费对生产具有反作用 ④人民生活水平提高，消费结构改善 A．①④ B．②④ C．①③ D．②③

【解析】A

天猫和淘宝的支付宝是用转账结算的，①符合题意，应选；我国公有制的主体地位体现在两个方面。第一，共有资产在社会总资产中占优势。这是就全国而言的。第二，国有经济控制国民经济命脉，对经济发展起主导地位。②错误，不符合题意，不选；材料没有体现网购消费对生产的反作用，③不选；收入是消费的前提和基础，网购消费数额巨大，说明人民生活水平提高，消费结构改善，④应选；故答案选A。

3.2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。随着互联金融的不断崛起，传统银行揽储压力不断加大，目前所有档次的银行存款利率均已经上浮到顶，存款利率市场化。下列分析正确的是（ ）

①利率调整属于国家宏观调控手段 ②居民存款实际收益会增加

③商业银行整体经济效益上升 ④社会总需求将有所减少

A.①③ B．②③ C．②④ D．①④

【解析】D

利率调整属于国家宏观调控的经济手段，①正确；目前所有档次的银行存款利率均已经上浮到顶，有利于吸收居民存款，在收入一定的情况下，社会总需求将有所减少，④正确；存款利率市场化，居民实际收益不一定增加，当存款利率高于物价涨幅时，居民存款的实际收益才会增加，②表述不准确；银行存款利率均已经上浮到顶，会减少银行利润，影响经济效益提高，③不选；答案选D。

4.中国人民银行决定，自2013年7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。2014年3月11日，央行行长周小川称，存款利率放开是利率市场化的最后一步，计划在近一两年内实现。我国利率市场化进程将会（ ）

①打破银行垄断，加剧金融市场竞争

②提高银行服务水平，维护银行客户正当权益

1

③大幅增加银行利润，社会融资成本降低

④在短期内解决小型微型企业融资难、融资贵的困境

A.①② B.①③ C.②④ D.③④ 【解析】A

银行利率市场化改革，根据市场对资金的需求银行自主调节利率水平，这有利于加剧金融市场的竞争，打破行业垄断；有利于提高银行的服务水平，维护客户正当权益，①②正确；利率市场化不一定银行利率都提高，故③说法错误；利率市场化，银行利率不一定降低，④错误。该题选A。

5.互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。随着“余额宝”规模突破4000亿，互联网金融在中国的发展速度已经远远超过其它国家，对金融市场的影响不容忽视。互联网金融之所以如此红火，原因在于（ ）

①经济持续发展，居民可支配收入增加

②拓宽了投资渠道，降低投资风险

③它具有门槛低、方便快捷和收益率较高等特点

④代替了存款储蓄，满足多样化的金融服务需求

A.①② B.①③ C.②④ D.③④{互联网金融写入政府工作报告}.

【解析】B 互联网金融如此红火，体现了居民的投资热情高涨，这从根本上讲是因为国家经济发展了，居民收入增加了；居民选择某种投资方式，需要兼顾其收益率和风险性，①③正确；②降低投资风险，说法错误；④代替存款储蓄，说法错误。该题选B。

6. 材料一 2013 年,以“xx宝 ”为代表的互联网金融快速发展。 目前,互联网金融年化收益率一般为5.0% ,而银行一年期存款利率为3.3% ,活期存款利率为0.35% 。 巨大的利差让网民用鼠标投票,开始了银行存款的“搬家”。 与任何新生事物一样,互联网金融一方面赢得了鲜花和掌声,一方面也受到审视和质疑。

某普通民众:不用怎么打理,每天都有利息到帐,比存银行获得的利息多,感觉挺好的。

某银行业从业人员:我们一方面要利用自身的地位和优势抵制“ xx宝 ”;另一方面,我们也要推出类似的产品。 某财经评论员:互联网金融抬高了社会融资成本,干扰了货币市场秩序,且存在许多未知的风险,应该取缔。

材料二 2013年8月,由工业和信息化部、公安部、国务院法制办等部门组成的“互联网金融发展与研究小组 ”成立,并赴上海、杭州等地对互联网金融业进行实地调研,广泛听取各方面的建议与诉求,未来可能在国家明确互联网金融组织和业务法律地位、监管体制等问题上提供决策建议。

结合材料,探究回答下列问题:

（1）从认识论角度,分析“鲜花和掌声 ”、“审视和质疑 ”并存的原因。 （4 分）

（2）如果你家在银行有 10万元定期1年的存款,已存了6个月,你会建议父母此时将这笔钱“搬 ”入“xx宝 ”吗? 请运用经济生活知识说明自己作出选择的理由。 （假设材料一中的数据保持不变）（6 分）

（3）综合运用经济、政治生活知识,以“促进互联网金融健康有序发展 ”为主题写一篇时事评论。 （8 分） 要求: ①论点紧扣论题,评述全面深入,合乎逻辑。

②根据论题要求,运用相关材料,理论联系实际地加以分析、论证。

③学科术语使用规范,字数控制在 300 字以内。 【试题答案】（1） ①人们对客观事物的认识会受到立场、能力等因素的影响。 在评价互联网金融的作用时,人们往往是站在各自的立场看问题,从而形成不同的观点。 ②客观事物是复杂的、变化着的,其本质的暴露和展现也有一个过程。 互联网金融由于出现时间比较短,影响了人们对其性质和作用的认识。

（2）建议:不“搬”。

理由: ①从投资收益看,定期 1 年获得的利息为:100000*3. 3% *1 = 3300（元）;取出后存入“xx宝 ”,1 年可获得的利息为:175+2504.4 = 2679. 4（元）由计算可见,不“搬 ”获得的利息更多一些。

②从投资安全看,储蓄存款比较安全,风险较低,所以建议不“搬”。

（3）答题示例:

互联网金融作为一种金融创新,拓宽了公众投资渠道,有助于增加公众财产性收入;冲击了金融市场既有利益格局,推动我国金融市场改革,促进金融资源合理配置。

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互联网金融创新具有一定的自发性,且目前监管滞后,其逐利动机会催生投机行为,导致金融风险,这将会破坏金融秩序,影响经济发展。 因此需要在鼓励金融创新的同时,加强立法和监管,防范金融风险,建立公平、公正的市场秩序。

金融监管的决策,既要充分听取专家的建议,又要广泛听取企业和公众的意见,使立法既合乎市场经济规律,又合乎民意。 政府各职能部门要明确在金融市场监管中的职责,坚持依法行政,确保金融市场健康有序发展。

【解析】

试题分析：（1）作答时注意本题的答题范围为认识论的相关知识，一般情况下作答时运用的认识论观点主要包括，实践与认识的关系，追求真理是一个过程，真理是有条件的具体的。而本题比较特殊，分析“鲜花和掌声 ”、“审视和质疑 ”并存的原因，答案主要从认识的反复性和无限性角度进行作答，有一定难度。

（2）本题为利息的计算题，难度不大，作答时注意应从两个角度给出理由，一是从投资收益的角度，二是从投资安全的角度，均是建议不“搬”。定期 1 年获得的利息为:100000*3. 3% *1 = 3300（元）;取出后存入“xx宝 ”,1 年可获得的利息为: 175+2504.4 = 2679. 4（元），可见，不搬更划算。

（3）本题要求写一篇时事评论，答案具有一定的开放性，难度不大，但作答时一定要注意题中所涉及的三个要求，答题范围为经济、政治生活知识，落脚点是促进互联网金融健康有序发展。可以从互联网金融的作用，及其存在的问题，政府加强宏观调控，政府的民主决策，履行职能，坚持依法行政等角度进行分析，只要言之有理即可。

考点：本题考查认识的反复性和无限性，利息的计算公式，市场调节和政府的宏观调控，政府的职能和决策，坚持依法行政。

7.2013年被认为是互联网金融的发展元年，而以余额宝为代表的互联网金融理财产品一经推出更是以凌厉之势搅动着传统的金融业，同时也引发社会各界普遍争议。阅读下列材料，回答问题。

表一 2014年3月10日几款投资理财产品收益与风险情况对比表

注：为应对存款搬家压力，2014年1月份以来，建行、农行等五大国有商业银行在部分地区将定期存款的主要品种利率上调了10%，推出利率上浮到顶活动。

表二 余额宝自上市以来用户数量、资金规模增长示意图

材料一 类似余额宝产品实质上是一种货币基金产品。余额宝们受到追捧，除了互联网营销的巨大效应、方便灵活的存取方式和便捷舒适的使用体验等优势外，最根本的还在于目前我国的短期利率与长期利率倒挂，使得货币市场基金的收益率高于银行长期存款利率成为可能。余额宝们的“屌丝逆袭”，给传统商业银行带来了巨大的冲击，必将加速我国利率的市场化进程。

（1）分析表一和表二反映的经济信息，并结合材料运用所学经济生活知识，谈谈如何认识互联网金融对我国经济社会发展的积极意义？（14分）

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材料二 余额宝自上市开始起就伴随着巨大争议，而2月21日央视评论员钮文新发文呼吁取缔余额宝则引爆了新一轮关于余额宝所代表的互联网创新金融产品的讨论，并且延续至两会期间。有人大代表呼吁国家在完善金融业政策时应充分听取社会各界意见，适应市场发展趋势，鼓励科技创新，坚持市场的归市场，政府的归政府。而央行行长周小川3月4日在接受记者采访时明确表态不会取缔余额宝，但他认为过去没有严密的监管政策，未来相关政策会更完善一些，这意味着对于互联网金融的监管无疑将加码。

（2）结合材料二，从政治生活角度分析政府在面对围绕余额宝们的争议时应有的作为。（12分）

【试题答案】

（1）①互联网金融产品与银行储蓄相比的高收益以及与股票相比的低风险，(9分)使之受到投资者的追捧，其中余额宝产品的用户数量和资金规模均大幅增长，传统银行面临巨大压力。（3分)

②是市场在资源配置中起决定性作用的产物，有利于倒逼我国传统金融业加快产业结构的调整升级，促进金融业的健康发展。有利于完善我国金融市场体系，发挥其促进资金合理配置的作用；有利于拓宽居民投资渠道，增加财产性收入，(每点2分，共8分）

（2）积极履行经济职能，加强对金融市场的引导和监管，促进互联网金融的健康发展；转变政府职能，努力提高管理和服务水平，既不越位取代市场调节，又不缺位无所作为；审慎行使权力，做到科学、民主、依法决策，加快建立和完善相关政策，坚持从群众中来到群众中去的工作方法，政策的制定做到对人民负责。（每点3分，共12分）

【解析】

试题分析：（1）该题首先要明确概括图表信息，透过表中内容全面分析互联网金融对我国经济社会发展的积极意义。学生可以通过互联网金融产品与银行储蓄及股票相比的优势上提出对传统银行的挑战，要促进金融业的产业结构调整、完善金融市场体系、拓宽居民投资渠道、增加居民收入等角度概述其积极意义。（2）分析政府应有的作为，说明该题要回答措施。全面、仔细阅读材料内容，概括其中体现的政治生活道理。“国家在完善金融业政策时应充分听取社会各界意见，适应市场发展趋势”，从政府科学民主决策角度概括政府做法；“坚持市场的归市场，政府的归政府”，从政府不能包办一切的角度分析；“对于互联网金融的监管无疑将加码”，说明政府要加强市场监管，履行好组织社会主义经济建设的职能。

考点：本题考查投资方式的选择、为人民服务的政府。

4

互联网金融写入政府工作报告篇五

互联网金融与消费者权益保护{互联网金融写入政府工作报告}.

互联网金融与消费者权益保护

摘要：随着我国社会主义市场经济不断发展，我国互联网技术和金融业发展迅猛，互联网金融市场也随之蓬勃兴起。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。但是，我国互联网金融消费者保护体系存在着明显的缺失，监管问题成为互联网金融在我国发展的最大难题，同时，风险控制，信息安全等方面的问题也不可忽视。本文首先介绍了互联网金融的相关概念和发展现状，在此基础上探讨了目前侵害互联网金融消费者权益的表现形式，提出了几点加强互联网金融消费者权益保护的建议。

关键词：互联网金融；消费者权益；风险监管

前言

随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，这就为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。特别是2013年以来，互联网金融迎来了一次大爆发。以支付宝、微信支付等为代表的第三方支付，以及以余额宝、朝朝盈（招商银行推出的通过手机银行渠道购买的货币基金）、增值宝等为代表的互联网金融理财产品已经走进了同学们的生活，并悄然改变着我们的金融消费习惯。在2014年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用[1]。 互联网金融对我国金融体系的完善有着重要的意义，与此同时，这一新生金融事物也存在许多问题。2013年以来，我国互联网金融风险开始暴露，案件频发，侵害消费者权益的事件屡见报端。网贷公司资金违约、理财产品销售时进行误导性宣传、个人信息被泄露、余额宝账户被盗刷等侵害消费者权益的问题逐渐凸显出来，给现有的金融监管体制带来了巨大的挑战。

本文主要结合与同学们生活密切相关的第三方支付和互联网金融理财产品，在“中国特色社会主义理论与实践”课程讲解互联网金融监管PPT时收集的相关材料的基础上，简要介绍互联网金融的相关概念及其发展，探讨第三方支付和互联网金融理财产品侵害消费者权益的表现形式和原因，并提出几点保护互联网金融消费者权益的对策。

一、 互联网金融概述

互联网金融是传统金融行业与先进的互联网技术、计算机计术、云计算技术组合而成的新领域。传统金融与互联网金融的区别不仅是金融业务所采用的媒介不同，更重要的是金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，使用时可以通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务透明度更强、协作性更好、参与度更高、中间成本更低、操作上更便捷等等一系列特征。互联网金融，包括但不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

互联网金融与传统金融两者之间既有相似之处，也有不同点[2]。除了金融业务的媒介不同，思维模式也不尽相同，互联网具有“开放、平等、协作、分享”的精神，这就要求互联网金融从业者转换思维方式，依照互联网思维对传统金融产品进行创新。在互联网与金融业结合的过程中，互联网金融业务将会具有更高的透明度和参与度、更低的成本，并且更加的方便快捷。互联网金融的主要特点有[3]：

1.即时性与移动化

随着平板电脑、智能手机等移动端设备的推出，其便于携带、功能丰富、操作简单的特点，使用户可以使用互联网提供的金融服务。利用互联网，用户可以通过手机、平板电脑等客户端随时随地进行转账、支付、购买理财产品等。

2．覆盖广与发展快

互联网金融的在我国的发展，主要是以互联网的发展为基础，同时，依靠电商平台的快速覆盖。网络将自身的特点赋予到互联网金融上，可以对全球进行有效的覆盖，打破传统地域的限制，并且突破时间上的约束。金融与互联网的结合，业务覆盖范围将会扩大，将会有更多的客户。

3．互动强与透明化

互联网的发展逐渐从 PC 端向移动端渗透，越来越多的移动应用应运而生，移动应用具有很强的互动性，比如微博社区、大众点评、微信等应用程序，可以实现交流沟通、获取资讯等目的。信息在网络上快速传播的特点，使得用户能够在第一时间获取信息，信息更为透明和公开。

4．低成本与效率高

互联网金融的另一个特征就是在降低交易成本的同时提高了效率。互联网金融业务操作流程趋于规范化、标准化，所有的业务都在计算机或智能手机上进行

操作，客户不需要去银行网点排队等候，降低了时间成本，除此之外，计算机在业务处理上效率更高，可以使客户体验得到改善，提升满意度。

5．管理弱与风险大

虽然互联网金融平台可以通过大数据来进行客户的信用调查，但没有与人民银行征信系统进行对接，大量的数据信息不能够共享。与传统商业银行相比，风险控制能力还不足，加强互联网金融企业的风险控制能力是今后工作的重点。此外，互联网金融在我国发展时间还不长，缺乏必要的行业规范和法律监管，互联网金融面临着法律风险和政策风险。

二、 侵害互联网金融消费者权益的表现形式[4-7]

（一）进行误导性宣传，侵害消费者知情权

互联网金融理财产品与货币市场风险、网络技术风险等并存，但其片面夸大安全性，规避安全隐患说明，涉嫌违反法律规定的充分说明和警示义务。有的在网页打出“被盗100%赔付，理赔无上限”（余额宝）；“赚钱利器”（余额宝）；“超越活期利益18倍，持续高收益”（易付宝）等口号；招商银行在向我校学生推广朝朝盈时声称“0秒赎回到账，完美替代活期存款。活期可以不留余额，随用随取”。这些都已达到引人误解的程度，容易让消费者认为产品无风险，高收益，从而作出购买决定。而实际上，余额宝、朝朝盈等理财产品基于T+0交易条款，存在较大的潜在流动性风险，如果由于市场波动造成收益率大幅下跌，可能在互联网上被迅速放大，引起投资者恐慌，导致资金快速流出，超出准备金，并直接导致违约情况的发生。

（二）规避自身责任，侵犯消费者公平交易权

互联网金融理财产品存在利用自己在技术、信息、资金等方面的优势，以服务协议、合同、公告等形式减轻、规避自己的责任，加重消费者责任的情形。例如，余额宝规定用户须同意且认可支付宝最终的补偿行为并不代表用户资金损失可归责于支付宝，亦不代表支付宝为此承担其他任何责任；招商银行近期向我校学生推广的朝朝盈理财产品在用户服务协议中明确规定招商银行对转出业务不承担任何款项垫支、保证入账等责任；基金公司可能根据市场环境因素暂停申购和快速赎回业务，因此影响客户朝朝盈转入、转出业务办理的，招商银行亦不承担任何责任。

（三）限制争议解决形式，妨碍消费者选择权和救济权

互联网金融理财产品以最终解释权或限定由产品提供方所在地法院、仲裁机构管辖等形式剥夺消费者的争议解决选择权，进而限制救济权。例如，余额宝用户专享权益2期预约公告规定活动解释权归余额宝所有；招商银行朝朝盈用户服务协议规定招商银行有权单方面终止朝朝盈业务而无需征得客户书面同意，具体以招商银行公告为准，公告一旦做出即视为生效，客户对此无异议。

（四）互联网金融消费者的身份信息和交易信息等被泄露和非法使用

在互联网金融的大数据时代，不断累积的交易数据逐步形成一种新的信息源。部分互联网金融企业内控制度不健全，不注重对金融消费者信息安全的保护。信息主体的合法权益得不到有效保护，信息被泄漏、盗用和滥用的风险隐患增加。比如第三方支付机构对用户和交易的审查不严，部分互联网金融企业通过数据挖掘获得个人与企业信用信息，造成个人与企业信息被滥用、错用和非法使用。

以微信支付为例，微信“理财通”收集的个人信息包括用户的金融信息、聊天记录、朋友圈和位置信息。但查阅其《理财通服务协议》可发现其在个人信息保护方面存在漏洞。协议明确了“为了提供理财通服务，财付通公司有权将所持有的金融消费者个人信息包括但不限于姓名、身份证件号、手机号、邮箱、联系地址、财付通账号、银行卡号等提供给相关金融机构”，但是服务协议未约定财付通公司有为金融消费者隐私权保密的义务。

三、 加强互联网金融消费者权益保护的几点建议

我国目前对金融消费者权益保护的法律体系不健全，对于互联网金融的监管存在着真空地带。我国现有法律体系中对金融消费者保护的内容多是原则性的，对金融服务的质量、如何保护等还没有具体规定。对于互联网金融来讲，目前没有明确规定要求其必须进行信息披露，造成了消费者的知情权难以保障。互联网金融经营活动中的责任主体不明确，就造成的消费者维权无门的窘境。再加上大多数消费者的金融知识匮乏，缺少风险防范意识，因此就极容易出现互联网金融消费者自身的合法权益遭受损失的情况。针对上述问题，为加强互联网金融消费者的权益保护，主要提出了以下几点建议：

（一）制定互联网金融消费者权益保护法，健全消费者保护机制

国家应尽快出台相应的互联网金融消费者保护法律制度，从法律层面界定互联网金融的有关问题，规范市场主体的各种行为。同时应明确规定相应的互联网金融主管部门，细化管理职责，出台互联网金融行业的相关规范，促进互联网金

融的有序健康发展。

（二）加强互联网金融信息披露，减少信息的不对称性

目前，一些金融机构为了自身利益的最大化，通过隐瞒产品和服务的不利信息甚至是发布虚假信息来误导消费者，造成了消费者的资金风险。应尽快出台互联网金融信息披露的相关法律法规，规定互联网金融经营者有对产品、服务及运营等情况进行详尽信息披露的义务，保证消费者的知情权。同时，应针对互联网金融设立专门的维权机构，降低消费者的维权门槛。

（三）完善互联网金融监管体制

为有效避免互联网金融中监管缺位的问题，可以考虑设立一个综合性的互联网金融监管机构。该机构将作为互联网金融监督和管理的专门机关，负责对互联网金融市场进行日常监督和管理。成立后的互联网金融监管机构可以出台部门规章，设定互联网金融市场的市场准入制度，对互联网金融服务提供者的市场准入进行必要审查，严格规范互联网金融服务运营商的登记备案制度。将那些不合格的互联网金融服务提供者直接排除在市场之外，从源头上保护消费者。同时，该机构也可以联合公安等部门对互联网金融中侵害消费者合法权益的违法犯罪行为进行查处。

（四）加强互联网金融业务中消费者的个人金融信息保护

互联网金融经营企业应该加强对客户的个人信息，财产和投资情况等信息的保密工作，对于买卖客户信息的行为，有关监管部门要进行严厉打击，切实保护广大客户的合法权益。

（五）加强互联网金融知识的普及教育

在很多发达国家，互联网金融知识被视为一种必备的技能，美国、日本和法国等已经把金融教育纳入到了义务教育阶段中。在我国开展金融知识的普及，不仅有利于打破目前金融交易过程中的信息不对称的局面，同时还有利于提升互联网金融消费者的风险防范意识和维权意识，提高自我保护的能力。目前，针对大学生金融知识匮乏的现状，学校可以邀请互联网金融业内的知名专家学者进校园，举办一些金融知识的公益讲座。

参考文献：

[1]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013,(10):19-21.

[2]陈支农.互联网金融：风暴来袭？[J].金融经济（市场版）,2013.

互联网金融写入政府工作报告篇六

预见,互联网金融的2015

过去的2014年和刚刚开始的2015年，互联网金融行业发生了很多事情。首先是P2P行业的井喷式增长，总体融资规模从2013年的几百亿元增长到数千亿元。其次是众筹的快速发展，虽不如P2P那么耀眼，但京东大可乐手机、空调伴侣等项目的大获成功，让众筹也吸引了足够多的关注。与此同时，问题平台的屡屡爆出，也给互联网金融的发展蒙上了一层阴影。行业自律、监管落地的呼声一浪高过一浪。 监管方面，2014年3月，互联网金融写入政府工作报告；同月，央行[微博]叫停了虚拟卡和二维码支付；9月，银监会批准5家民营银行；12月，证监会[微博]发布私募股权融资管理办法征求意见稿。2015年1月4日，李克强总理视

察国内首家开业的互联网民营银行——微众银行，并见证了该平台完成第一笔放贷业务。1月14日，银监会创新监管部主任王岩岫在公开场合谈到互联网金融监管的8项建议。1月底，银监会宣布进行机构调整，将原有27个部门分拆、合并成23个部门，其中的普惠金融工作部负责P2P行业监管。至此，互联网金融的普惠金融性质基本明确，监管的政策也一步一步明朗。 在这个被称为是互联网监管元年的2015年，业界普遍认为P2P将会出现更多问题平台，行业洗牌在所难免。越来越多的企业将目光转向供应链金融，互联网保险似乎也蓄势待发。而同时还可预见的是，互联网金融的边界将被进一步拓宽，与传统金融的融合也将成为

必然趋势，这其中，支付清算或将扮演桥梁的作用。

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过去的2014年和刚刚开始的2015年，互联网金融行业发生了很多事情。首先是P2P行业的井喷式增长，总体融资规模从2013年的几百亿元增长到数千亿元。其次是众筹的快速发展，虽不如P2P那么耀眼，但京东大可乐手机、空调伴侣等项目的大获成功，让众筹也吸引了足够多的关注。与此同时，

问题平台的屡屡爆出，也给互联网金融的发展蒙上了一层阴影。行业自律、监管落地的呼声一浪高过一浪。 监管方面，2014年3月，互联网金融写入政府工作报告；同月，央行[微博]叫停了虚拟卡和二维码支付；9月，银监会批准5家民营银行；12月，证监会[微博]发布私募股权融资管理办法征求意见稿。2015年1月4日，李克强总理视察国内首家开业的互联网民营银行——微众银行，并见证了该平台完成第一笔放贷业务。1月14日，银监会创新监管部主任王岩岫在公开场合谈到互联网金融监管的8项建议。1月底，银监会宣布进行机构调整，将原有27个部门分拆、合